Les militaires confrontés à des vérifications de crédit strictes et des refus inattendus pour les prêts d’urgence USAA

Des dizaines de milliers de militaires, de familles de militaires et autres employés fédéraux se sont précipités pour solliciter une aide financière d’urgence, craignant de ne pas recevoir leur salaire la semaine prochaine. Cette crainte semblait se matérialiser après l’ajournement du Congrès jusqu’au 14 octobre, bien que le président Donald Trump ait annoncé que des fonds pourraient être débloqués pour payer les militaires dès le 15 octobre, date habituelle de paiement.

Dans ce contexte d’incertitude, plusieurs banques et associations de soutien axées sur les militaires ont déjà accordé plusieurs millions de dollars en prêts et aides d’urgence, qu’elles ont largement promus depuis la semaine dernière. Le programme le plus important est géré par USAA, une institution financière texane de grande envergure, qui exige depuis des décennies que ses membres aient un lien avec l’armée pour y adhérer.

Vendredi, USAA a annoncé avoir approuvé plusieurs dizaines de milliers de prêts d’urgence totalisant 144 millions de dollars en seulement 48 heures. Cependant, de nombreuses plaintes en ligne soulignent que le programme de prêts exige une vérification de crédit « dure », susceptible d’impacter négativement la cote de crédit. Plusieurs militaires en service actif ayant fait une demande ont déclaré avoir été surpris de voir leur dossier rejeté, se retrouvant ainsi avec une option de secours en moins et une note de crédit affectée.

Plusieurs militaires ont témoigné que leurs demandes auprès d’USAA ont été refusées malgré des antécédents de crédit apparemment sains. Ces refus sont d’autant plus étonnants que certains étaient membres USAA depuis plusieurs années et avaient demandé des montants inférieurs au prêt maximum proposé de 6 000 dollars.

Un représentant d’USAA a confirmé que le programme exige effectivement une vérification de crédit rigoureuse et que certains candidats ont été rejetés soit parce qu’ils n’étaient pas éligibles, soit parce qu’ils ne répondaient pas aux critères d’octroi de prêts de la banque.

« Nous faisons tout notre possible pour aider le plus grand nombre de personnes », a déclaré Daniel Diaz, porte-parole d’USAA.

Selon Diaz, le nombre de prêts approuvés est passé à 50 000, pour un total de 189 millions de dollars. « Ce n’est pas parfait, mais nous faisons de notre mieux, et cela mérite d’être reconnu. »

Affronter des semaines sans salaire

Les militaires interrogés ont préféré garder l’anonymat pour s’exprimer librement sur leur situation financière. Plusieurs ont confié leur inquiétude de ne pas toucher leur prochain salaire tout en devant gérer le loyer, les factures, la nourriture, les dépenses quotidiennes, soutenir leurs familles, ou éviter de puiser dans leurs économies.

« Pour au moins un mois, je suis sûr d’avoir un toit, l’électricité, et un moyen d’aller au travail », a expliqué un spécialiste de l’armée, qui a vu deux de ses demandes de prêt USAA rejetées cette semaine, vivant sur son dernier salaire du 1er octobre, jour du début du shutdown. Face à une facture d’eau imminente, il attend désormais une aide d’une fondation de secours militaire après le refus d’USAA. « Si le shutdown se prolonge, ça va devenir inquiétant pour moi et d’autres soldats », a-t-il ajouté.

Dans cette course à l’aide financière, plusieurs militaires ont reproché au gouvernement fédéral son incapacité à garantir un élément fondamental : le versement des salaires militaires, après des jours de querelles au Congrès sur le shutdown.

« Nous accomplissons notre service, et ne pas être payés, c’est une claque », a déploré le spécialiste. « C’est une claque que le Congrès puisse continuer à être payé malgré tout ce processus, alors que ceux chargés de les protéger et leurs idées — nous — ne le soient pas. »

Diaz a précisé que si USAA avait approuvé plus de 50 000 prêts, il ne divulguerait pas le nombre total de demandes, rendant difficile d’évaluer le taux de refus global. Il a néanmoins affirmé que la majorité des demandes ont été acceptées.

« Nous n’avons probablement pas été les meilleurs en communication sur ce que nous proposons et pourquoi », a-t-il reconnu, « mais nous faisons plus maintenant pour expliquer les différences, le fonctionnement et les raisons derrière ces produits. Bien que certaines critiques soient compréhensibles — et nous n’ignorons pas les frustrations —, nous faisons de notre mieux alors que beaucoup d’actions sont en cours. »

Des inquiétudes liées à la vérification « dure » de crédit

Nombreuses sont les critiques concernant la vérification “dure” requise par USAA lors de la demande de prêt. Ce contrôle approfondi implique une demande formelle de consultation du dossier de crédit qui peut impacter négativement la cote. À l’inverse, une vérification “souple” est utilisée pour des contrôles moins formels, comme pour une candidature à un emploi, et ne pénalise pas le score de crédit.

Daniel Diaz a confirmé cette exigence pour le programme USAA. Des militaires ayant vu leur demande rejetée regrettaient que ce contrôle rigoureux risque désormais d’endommager leur cote sans qu’ils aient obtenu d’aide financière.

Un porte-parole de Navy Federal Credit Union, autre institution bancaire militaire offrant des prêts d’urgence pendant le shutdown, a indiqué qu’elle n’effectuait ni vérification ni signalement de crédit dans le cadre de son programme. Sans communiquer le nombre de demandes reçues ou approuvées, il a souligné un « net accroissement de la participation à notre programme d’aide au paiement, reflétant l’incertitude ressentie par beaucoup face à une résolution rapide du shutdown ».

Diaz a expliqué que le programme USAA diffère car il s’agit d’un prêt classique.

« Je ne peux pas entrer dans les détails sur les raisons techniques d’une vérification dure versus souple », a-t-il déclaré, « mais notre programme n’est pas une avance sur salaire, mais un prêt avec une durée de remboursement de 60 à 90 jours ». Les prêts dits d’avances sur salaire sont immédiatement régularisés au versement du prochain salaire et peuvent donc ne pas nécessiter de vérification dure. C’est le cas du programme de Navy Federal mis en place selon ce principe.

Mais le prêt USAA, lui, n’est pas directement lié au salaire du militaire et permet un échéancier de remboursement plus long, offrant donc plus de flexibilité, selon Diaz.

Les prêts d’urgence USAA et Navy Federal sont proposés sans intérêts.

Des conseils déroutants via le chat en ligne

Le spécialiste de l’armée, jeune père et client USAA de longue date, a rapporté qu’après son second refus, il a cherché une explication via le chat en ligne de la banque. Il a reçu des messages automatiques proposant de lever ou rembourser des frais de découvert en cas de chèque rejeté.

« Pas idéal mais utile », indiquait le message selon des captures d’écran obtenues. Le chatbot lui a ensuite conseillé d’envisager une carte de crédit USAA et lui a demandé s’il avait pu ouvrir un compte chez Navy Federal.

Le militaire a trouvé ces réponses frustrantes. Il a finalement obtenu l’explication selon laquelle son refus résultait d’une “détérioration sérieuse” sur des comptes à crédit renouvelable et cartes de crédit. Il a reconnu une seule irrégularité sur sa Star Card, aucun autre incident, et assure rembourser régulièrement deux prêts auto pour sa famille.

« Les alternatives proposées étaient soit de risquer un découvert sur mon compte, soit de souscrire une carte de crédit USAA », a-t-il confié. « Ces options laissent USAA gagner directement sur des soldats non payés. Ça me paraît problématique. »

Daniel Diaz a expliqué que les réponses des chatbots dépendent fortement du contexte, des mots clés et des questions posées. Leur objectif est de proposer la solution la plus adaptée selon la demande, tout en précisant que les cartes de crédit ne font absolument pas partie du programme de shutdown d’USAA, pour lequel les prêts et aides au paiement restent toujours la priorité.

Des contraintes d’éligibilité qui freinent certains candidats

Diaz a indiqué que beaucoup de candidats ignorent qu’ils ne sont pas véritablement éligibles au programme, quelle que soit leur situation financière ou leurs antécédents.

« Il y a une différence entre approbation, rejet et éligibilité », a-t-il souligné, « et dans plusieurs cas, c’est l’éligibilité qui fait la différence. »

Les demandeurs doivent notamment avoir un dépôt direct actif en compte courant ou épargne USAA depuis au moins 30 jours avant le shutdown. Diaz a aussi recommandé aux membres rencontrant des difficultés avec la plateforme en ligne d’appeler le service client USAA sur sa ligne gratuite.

Une bonne cote de crédit ne garantit pas un prêt

Parmi les candidats éligibles, USAA étudie chaque dossier en prenant en compte l’historique des paiements et le score de crédit, mais sans divulguer ses seuils spécifiques ni autres critères, ces données étant considérées comme « propriétaires ».

« Chaque situation est unique et plusieurs facteurs entrent en jeu », a commenté Diaz.

Un ancien officier de l’armée, avec un score de crédit supérieur à 750, a rapporté avoir demandé un prêt équivalent à un salaire, par crainte de puiser dans ses économies, mais a été refusé. Son dossier de crédit, fourni à la rédaction, affichait un excellent historique sans incident.

Les seuls points faibles mentionnés étaient une durée de crédit inférieure à trois ans et seulement deux comptes financiers ouverts, ce qui limite la reconnaissance dans les systèmes d’analyse qui valorisent une activité financière importante (utilisation de cartes ou crédits réguliers) comme signe de capacité à rembourser.

USAA a motivé son refus par un historique de crédit insuffisant, le temps d’ouverture des comptes, le montant dû sur les crédits renouvelables et le ratio entre les soldes et les limites de crédit.

« Je pourrai tenir financièrement jusqu’à la fin du mois et payer mon loyer », a expliqué le militaire. « Mais si ça dure jusqu’à fin novembre, je devrai toucher à mes économies pour payer loyer et charges. »

Dépenses impayées après un changement de poste

Un officier warrant de la Garde nationale en service actif a demandé un prêt de 4 500 dollars à USAA. Après un changement récent de poste avec des dépenses personnelles importantes, il comptait sur un remboursement rapide via les canaux militaires habituels. Face au shutdown, il ne s’attend plus à ce remboursement et a sollicité USAA.

« Je peux supporter de ne pas toucher mon salaire du 15 octobre, mais si celui du 1er novembre est aussi raté, ce sera très difficile », a-t-il confié, précisant un score de crédit dans les 790. USAA a corrigé son statut de Garde nationale à actif mais a refusé son prêt parce qu’il lui restait plus de 10 000 dollars sur un prêt auto, bien remboursé régulièrement, souvent au-delà du minimum.

« Avec mes frais liés au déménagement toujours à couvrir, je peux payer loyer et courses pour novembre, mais je n’aurai plus rien ensuite. »

Les militaires plus anciens inquiets pour les plus jeunes

Malgré les critiques relayées sur les réseaux, le programme d’aide d’USAA demeure le plus important parmi plusieurs prêteurs et associations vers lesquels les militaires se tournent — mais on ignore encore l’ampleur possible des besoins à venir.

Certains ont indiqué qu’ils avaient demandé ou envisageaient de le faire auprès de structures de secours d’urgence telles que le programme Army Emergency Relief (AER). Ce dernier a aussi enregistré une augmentation des demandes depuis le début du shutdown, au point que son site internet a brièvement ralenti par afflux massif, avant un retour à la normale.

Plusieurs militaires ont aussi exprimé leur inquiétude pour les soldats les moins gradés, souvent sans historique ou épargne significatifs, ainsi que pour ceux ayant des familles ou étant parents isolés. Certains ont souligné que leur hiérarchie intervenait pour inscrire ces soldats sur des programmes comme l’AER.

« J’ai été junior gradé et je n’avais pas beaucoup de charges, mais je gagnais à peine, donc je n’imagine pas ceux qui ont des familles », a déclaré l’officier warrant. « Les gradés inférieurs avec famille vivent clairement au jour le jour, et leur couper le salaire, ce n’est pas acceptable. »

Un rapport annuel 2023 du ministère de la Défense américaine a montré qu’en temps normal, le confort financier des militaires était en nette baisse. En 2024, plus de 20 % des conjoints de militaires actifs sont au chômage, plaçant nombre de familles dans une dépendance totale au salaire militaire. Les médias ont également signalé que certains foyers peinent déjà à faire face au shutdown : moins d’un tiers disposent d’économies d’au moins 3 000 dollars, et près d’un quart souffrent d’insécurité alimentaire.

Le Congrès restait bloqué vendredi, rendant de plus en plus probable que les militaires manquent le prochain versement de salaire. Le président de la Chambre des représentants, Mike Johnson (R-La.), a fait l’objet de vives critiques pour ne pas avoir convoqué le Congrès afin de voter une mesure de paiement des militaires pendant le shutdown, après avoir accusé les Démocrates de la responsabilité d’un éventuel non-paiement.

Le même jour, la Chambre contrôlée par le GOP a rejeté une proposition démocrate pour voter ce texte autonome. Selon The Hill, Mike Johnson et Donald Trump travaillent à des solutions pour payer les militaires, y compris en contournant le Congrès. Ces discussions semblent avoir abouti lorsque Trump a annoncé avoir ordonné au secrétaire à la Défense Pete Hegseth d’« utiliser tous les fonds disponibles pour payer nos troupes le 15 octobre ».

Malgré tout, militaires et familles se pressent pour obtenir des prêts ou faire la queue dans les banques alimentaires, anticipant un manque à gagner. Plusieurs ont exprimé leur frustration face aux querelles partisanes autour de leur salaire. L’officier warrant a résumé : « Ce qui arrive aux militaires est inacceptable, et le gouvernement nous utilise comme levier politique les uns contre les autres. »